党的二十大报告提出，建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。这对银行业金融机构尤其是县域金融主力军的农商银行提出了新要求。作为县域实体经济的支撑架和加速器，利辛农商银行牢牢立足城乡两个市场，坚决贯彻“抓大不放小”的信贷投放策略，大力拓展小微企业客户群体，始终致力于扶持小微企业，服务县域实体经济。通过多措并举，今年以来，全行的信贷投放增量创历年新高，扶持了一大批小微企业、个体工商户相伴共生。
创新产品 服务小微
问：对于小微企业，利辛农商银行是怎样提供金融服务的，有典型代表吗？
王学兵：典型代表有不少，其中利辛县“遇果有缘”水果超市是其中之一，该超市是利辛县较为知名的水果批发连锁企业，主要从事季节性高中档水果销售。受资金所限，超市的规模始终无法扩大，但店主李杨的创业激情却始终未曾磨灭。利辛农商银行在“五进大走访”活动中，上门了解了李杨的想法，在现场接过其贷款申请后，于次日就为其发放了15万元的“金农商e贷”。贷款资金到位后，李杨第一时间在城西开设了分店，迈出了发展壮大的第一步。此后，在利辛农商银行的全力扶持下，李杨的水果超市又相继开设了两家分店，“遇果有缘”也成为利辛县小有名气的水果品牌。
王学兵：李杨的“遇果有缘”水果超市只是利辛农商银行扶持县域小微实体的一个缩影。今年以来，我行统筹抓好疫情防控和业务发展，将服务实体经济作为工作重点，以市场为导向，以需求为基础，聚焦小微企业融资难、融资贵等问题，不断加大对小微企业的信贷支持力度，不断提升小微企业金融服务水平，通过单列信贷计划、加大产品创新、加强考核调度、强化沟通协调，落实助企纾困，在保持贷款平稳增长、合理适度的基础上，不断加大对丝网纱门、绿色照明、服饰加工等县域实体经济的信贷支持力度，为全县小微实体企业稳健可持续发展提供了农金方案。
王学兵：瑞虎肥业有限公司也是受益的代表企业之一。2022年年初，公司负责人闫廷永做出了升级生产线的决定。6000多万的投入几乎抽干了公司所有的流动资金。就在闫廷永犯难之际，利辛农商银行“优化营商环境”系列活动之“入企问需”大走访为其带来了转机。我行第一时间开通“极速通道”，本着“急事急办、特事特办”的原则，对瑞虎肥业面临的资金难题进行了专题研究。根据企业无有效抵押担保物的现状，创新为其发放了“亩均英雄贷”纯信用贷款。在接到农商行工作人员的电话后，闫廷永喜出望外，他迅速提供了公司报表等申贷资料后，3天后，就收到了利辛农商银行300万元的贷款资金。
王学兵：瑞虎肥业和李杨的“遇果有缘”都是利辛农商银行服务实体经济战略的受惠群体。今年以来，利辛农商银行提出“增量扩面”“提质增效”的工作思路，相继组织开展了“五进大走访”、“入企问需”和整村授信等活动，摸清了全县4.77万户小微实体的融资需求，通过上门对接、电话拜访等方式，为全县小微实体授信5.96亿元，有效解决了实体企业的难题。
问：在这些金融服务活动中，利辛农商银行是怎样逐步推进的？
王学兵：我行坚持个性化服务，体现差异化管理，单列县域实体经济信贷投放计划和服务方案，优化人员构成，组织精干客户经理，全力支持全县三农小微等县域实体经济主体的融资需求，实现信贷资金的合理配置。同时根据金融市场利率基准，充分考虑企业承受能力，严格控制利率上浮下调，完善实体经济主体信贷风险定价机制，对符合国家产业政策、发展前景和信用状况较好的实体企业实行利率优惠，切实让利于企。
问：利辛农商银行是怎样不断加大产品创新的？
王学兵：我行积极创新信贷产品，为客户提供“高中低”不同档次的信贷套餐，解决实体企业抵押担保难题。针对不同类型、不同发展阶段实体企业的特点，不断开发特色产品，为实体企业提供量身定做金融产品和服务。同时积极探索开展动产质押、商标权质押、专利权质押、税融通等抵质押贷款业务，不断扩大业务范围，加大创新力度，增强小微企业的金融服务功能。
王学兵：为了加强考核，我们制定了《利辛农商银行信贷投放考核方案》，明确考核内容、考核方式和奖惩办法，完善绩效考核机制。在有效控制风险的前提下，合理分解任务，层层推动落实，切实加强对客户经理的考核力度，定量定指标，鼓励客户经理主动营销，提升服务品质。同时我们还积极开展形式多样的信贷培训，通过“请进来、走出去”的培训方式，改变传统营销方式和理念，促使客户经理尽快掌握快速识别实体企业风险的方法和工具，优化实体企业的风险控制流程，全面提升受训人员对实体企业信贷产品的营销能力和风险控制能力，提高客户经理风险防控能力和工作效率。
助企纾困 定期沟通
问：利辛农商银行是怎样切实助企纾困的？
王学兵：我行通过开展市场主体摸排走访，跑出优化营商环境“加速度”，通过单列信贷计划，专项用于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、纺织服装等行业。对受疫情影响较大的客户，通过延期还本付息、无还本续贷、调整还款计划等方式帮助纾困解难；实行优惠利率，建立快速审批通道，简化业务流程，高效满足小微企业与个体工商户融资需求。
王学兵：我行还建立了定期沟通交流机制，帮助实体企业客户解决财务管理难题；搭建沟通交流平台，不定期举行联谊活动和银企交流会；指派专门的客户经理上门走访，了解企业生产经营情况和金融需求，为企业设计服务到位、成本合理的综合金融服务方案。
问：今年以来，利辛农商银行对小微企业的贷款情况怎样，与年初相比是否增加了？
王学兵：截至2022年9月末，全行各项贷款余额152.19亿元，较年初增加21亿元，增幅16.09%，其中，小微企业贷款余额86.34亿元，较年初增加12.55亿元，增幅为17%，贷款户数30445户，小微企业申贷获得率100%，贷款总量、增量、增幅、增速均稳居全县银行业首位。
王学兵：百尺竿头更进一步。未来，我行将切实担负起服务实体经济的使命，坚持“特色化产品 差异化经营 精细化管理”的发展理念，瞄准县域实体经济主体的融资需求，不断创新产品，提升服务，切实减费让利，打造“营销精兵”“管理强将”和“内控铁军”，在改革创新中推进转型，争取利用三至五年的时间将利辛农商银行打造成地方一流的银行，为支持“三农”和地方经济发展作出新的更大贡献。
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