随着人口老龄化进程的加速，关于发展第三支柱养老保险的利好政策加速落地。从金融监管总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》）到人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），再到个人养老金制度从36个试点城市全面推向全国。个人养老金、商保年金、商业养老金等概念频繁被提起，这些概念有何差别？从消费者的视角而言如何配置相关产品？
个人养老金、商保年金、商业养老金到底有啥区别？
我国养老保险体系包括三支柱。第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱则是个人养老金制度和各类商业养老金融业务。
其中，个人养老金制度是一种制度安排。该制度要求开设个人养老金账户，通过额外向个人养老金账户转入资金（个人每年缴纳上限为1.2万元），在享受相应税收优惠政策的同时支持该账户投资专属的个人养老产品。
商保年金是对保险公司开发的第三支柱产品的统称，是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的产品。
而商业养老金，则是商业保险年金的一类业务，是养老保险公司近几年创设的新型产品，主要为消费者提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务，消费者可根据个人经济状况、养老需求等自愿参与。
如何挑选适合的商业保险年金？
消费者可根据自身风险偏好、养老金积累的资金安排以及领取水平、期限、频率等因素，选择适合的商业保险年金。
从保险期限角度看，如果消费者在未来一段时间内大概率不会动用这笔资金，可考虑购买退休后开始领取的产品。如消费者存在一定的资金使用需求，可购买保险期限相对较短的产品。
此外，商业养老金建立了锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，消费者可按约定在账户间合理分配资金，兼顾长期养老投资和流动性需要。
消费者要根据自身风险偏好选择适配的产品。追求安全稳健的消费者，可选择定额领取的年金保险或者两全保险。专属商业养老保险中，有稳健型和进取型两种投资组合，消费者可灵活配置比例。
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